2013年哈萨克斯坦电子银行服务发展情况

       2013年，哈萨克斯坦电子银行服务领域最显著特点是银行多功能自助服务机数量增长显著，国际支付卡在支付卡中占比增长，以及贷记卡持有量增长。截至2014年1月1日，哈27家二级银行和哈邮局股份公司提供远程银行服务（借助电子终端和远程接入系统），24家二级银行和哈邮局股份公司提供支付卡服务，发行的国际卡主要包括VISA International, MasterCard Worldwide, American Express International和中国银联卡。哈银行还发行本地支付卡，如Altyn 卡（哈人民银行）、 SmartAlemCard （БТА 银行）和花旗银行卡（花旗银行哈萨克斯坦分行）。13家银行不提供支付卡服务。

　　一、ATM机和银行多功能自助服务机情况

　　2013年提供非支付卡电子银行服务的银行增加了3家，提供支付卡电子银行服务的银行数量不变，主要因为部分小银行开展了安装快速付款终端的活动。尽管非支付卡电子银行服务有增长趋势，但是在不出台专门法规的前提下，有意安装快速付款终端的银行数量不会明显增长，该业务对银行的吸引力依然有限。同时，银行对加装ATM机的兴趣也不大，由于市场趋于饱和，2013年ATM机数量微增4%。1台ATM机日均业务量53笔，比2012年多2笔，主要与ATM机数量增长缓慢有关。而银行多功能自助服务机的数量增长显著，从1678台增至3982台。1台银行多功能自助服务机日均业务量从2012年的97笔猛增至2013年的178笔，其业务量增加的原因在于功能得到完善，部分多功能机涵盖了快速付款终端功能。

　　二、POS机情况

　　2013年初，政府通过了要求个体户必须接受支付卡付款的决议，随之开始加装POS机，此举对支付卡市场发展起到积极作用。个体户手中的POS持有量增长46.8%，达40117台。截至2014年1月1日与银行签署了安装POS机协议的个体户22904个，比2012年增长61.6%。安装POS机的贸易网点增至33709个，同比增长58%。此外，考虑到部分个体户目前仍未按要求加装POS机，在金融警察和税务部门的督促下，POS机持有量还将增长。

　　同时，已安装的POS机使用率较低。2013年，每台POS机日均业务量不超过2笔。这主要取决于安装POS机店铺的地理位置和规模，大量零售交易都是在小商店进行的，此类店主多位目前尚未安装POS机的个体户。因此在完成政府令时应注意到，除了壮大接受支付卡的贸易网点外，还应提高支付量。

　　三、电子银行服务地域分布

　　电子银行服务网络分配在多数地域未发生明显变化，主要指标的变化在1%范围内。例外的是，银行多功能自助服务机份额在南哈州增长6.3%，卡拉干达州增长4.4%，阿拉木图市增长3.7%。阿拉木图市依然占市场份额的20%左右。

　　本地支付卡方面，2013年本地支付卡在电子银行服务市场份额下降，VISA和MasterCard的市场份额相应增长。2013年年底前，本地支付卡在发行量和交易量方面出现增长，但是12月份国际支付卡大量发行改变了市场局面，本地支付卡的份额迅速减少。从绝对数量上说，本地支付卡数量依然较少。总体而言，近两年来，支付卡发行量年均增长25%，贷记卡占比从2012年的17.6%增至2013年的21%。96%的贷记卡用户集中在商业中心阿拉木图。虽然流通中的支付卡大量增长，但是支付卡使用率没有降低，2013年为42.4%，2012年为流通卡片总量的46.8%。这主要是因为发卡银行将卡发给了积极使用卡片的用户，支付卡市场出现良性增长。支付卡地域分配上出现轻微变化。由于贷记卡发卡数量增长，阿拉木图市场份额占比从33.2%增至39.7%。支付卡市场增长最快的还有南哈州（占市场份额22.2%），该州从排行榜第五名升至第三名，流通卡片数量排在阿拉木图和卡拉干达州之后。主要因为该州居民270万人，是哈人口最多城市。而人均持卡方面，该南哈州则是倒数的，排在阿拉木图州之后，3人持有1张卡。

　　支付卡非现金支付业务发展速度较快，业务量和金额同比增长31.8%和27.5%。取现交易量和金额分别增长9.9%和17.1%。非现金支付份额依然不大，占整个交易量25%，占哈发行的支付卡交易金额10%。而非现金交易业务量出现正增长，2012年占比为21.8%，五年前仅为17.3%。

　　通过电子终端和远程系统，使用或不使用支付卡进行支付的总金额方面，阿拉木图、阿斯塔纳、卡拉干达州、东哈州分别排前4名。
　　2013年，1次取现交易平均数额从2012年的3.3万坚戈增至2013年的3.5万坚戈，非现金支付的平均数额不变，约1.2万坚戈。取现的平均数额增加是一个自然的过程，年均增长1000-4000坚戈，主要与通货膨胀以及工资增长有关。非现金支付数额基本未变化，主要因为零售付款次数增加，银行手续费逐渐下调。

(张圣鹏）