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中国电子银行网讯日前，西班牙第二大银行BBVA宣布以1.17亿美元收购网络银行Simple，再次使“网络银行”这种金融模式受到关注。在分析国外几家网络银行的运作经验之后，也许能给我国互联网金融带来一些启示。
Simple:财务分析+不向用户收费
Simple是一家提供个人财务理财服务的“虚拟银行”，诞生于2009年的美国俄勒冈州波特兰市。
Simple的客户可以使用白色的Simple卡，作为贷记卡直接储蓄或者转账，并可以用App追踪所有的消费活动，并获得详尽的财务数据分析。
当用户使用Simple卡完成各项消费后，打开Simple的App，交易纪录便立即显示于个人账户信息之中，在GPS功能开启下，Simple会自动记录交易发生的时间及地点，并进行群组分类，而当顾客有需要查询交易过的历史纪录，可以依不同分类搜寻。配合账户收入的纪录，Simple系统会告知在安全范围内，顾客还可以支出多少，甚至针对未来需要支出的项目或账单，预先规划保留额度。
用户的所有资金是由Simple的银行合作伙伴所保管。当有现金需求时，用户可以通过与Simple连结的全美超过40000台ATM提领现金且不需手续费，甚至连兑现支票，也只需要用手机相机拍下支票上传，即可轻松完成。
在服务上，跟其他银行一样，Simple的用户可以与客服专员联系。但目前，Simple的服务还是邀请制，用户需要先提出需求申请，以进入等待邀请名单。
简而言之，Simple是一个网络银行服务，但它的目标不是取代实体银行，而是提供一个在线界面让用户把他们所有的银行卡、储蓄卡、支票等归入一个Simple帐户，并在其中进行理财，比如设定消费限额和储蓄目标等。
在经营上，Simple颠覆了传统银行的模式，不从用户收费中获利，国内转账也不收取费用。其盈利主要来自与合作银行拆分息差以及用户刷卡时发卡行的佣金提成，而其客户增长主要依靠口碑营销，省掉了大笔的市场费用。
Simple一直标榜的目标是突破既有金融服务的框架，尽管现在被传统银行收购了，但其仍将保证现有的规模和自主性。Simple创始人兼CEO Joshua Reich表示：Simple并非迫于增长的压力才寻求收购的，真实的原因恰恰相反，Simple目前发展的还挺好。
数据显示，Simple用户在过去一年增长了300%，目前用户超过10万，在2013年，经过其服务转移的资金总数达到17亿美金。
乐天银行:网络金融和电商的相互协同
跟Simple一样抱大树寻求发展的，还有日本的网络银行eBANK Corporation。2009年2月，eBANK被日本最大的网络购物平台——乐天收购，并购后的eBANK更名为乐天银行，并且得以超常增长。
分析认为，这主要是由于网络金融和电商天然的联系，乐天电商平台以及平台上积累的大量真实的交易数据为eBANK提供了得天独厚的优势。
中信证券研报分析了乐天银行与乐天的合作效应，认为两者之间的协同模式包括：电商业务创造庞大信贷需求、通过积分打通银行业务与在线购物、针对个体户和消费者推出“超级贷款”。
据了解，“超级贷款”是乐天银行面向个人的融资信贷产品，2009年4月推出，申请人可以是消费者也可以是个体户，“超级贷款”不限制用途。
数据显示，eBANK Corporation在2009财年末该行账户数347万、存款约7000亿日元，2013年末账户数升至450万、存款超过10000亿日元；2008年收入21.75亿日元，2013年前三季收入55亿日元，年复合增速达到28%。
SFNB:世界上第一家“网络银行”的互联网精神
最初的网络银行又是什么样子呢？
这不得不追溯到15年前，世界上第一家“网络银行”——美国安全第一网络银行(SFNB)诞生了，尽管诞生于互联网发展程度较低的上个世纪末，但SFNB在仍显示出了明显的开创性和突破性。
1996年初，SFNB全面在网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付。
它提供在线“柜台”服务的品类包括实时资讯、自助业务、服务指导、人工解答和安全服务等；其最重要的竞争优势还在于能提供免费项目、个性化服务和有吸引力的产品，而这些在我们今天看来正是“互联网精神”的核心要义。这些“互联网精神”如下表所示：
正是基于这种“精神”，SFNB在完成了对Newark银行和费城First Fidelity银行的兼并后，SFNB一度成为美国第六大银行，拥有1260亿美元资产和1100万用户。但后来随着互联网泡沫破灭，加上经营上存在问题，公司一直未获盈利，1998年被加拿大皇家银行收入麾下。
国外网络银行经验给我们什么启示
15年前，SFNB业从宠儿变为弃儿，除了自身经营不善之外，也与初创期网络银行的固有缺陷相关。
有研究认为，这种缺陷主要体现在：资金运作渠道少，受营业网点、从业人员等的限制，很难像传统国际性大银行那样在国际金融市场上灵活运用各种金融工具获取利润；业务发展完全依赖网络，网络安全、网上交易的法律制度、上网速度、网民结构等不确定因素多，使其风险比较大；无法与客户进行充分交流，客户信息的真实性难以保证，客户在网上操作发生问题时联系困难等。
然而，乐天银行的成功案例又告诉我们，15年后的今天，金融产品空前丰富，互联网安全认证技术快速发展及进入大数据时代，具有较大规模的电子商务企业也可以为网络银行提供发展土壤。
纯网络银行从“高高捧起”到“狠狠摔下”受制于当时互联网发展和人们网络消费习惯的不成熟，是一个从理想到现实的必然过程。有分析人士称，人们对网络银行的认识经历了一个波峰(高估)和一个波谷(低估)，现在有可能正在向另一个波峰迈进。（来源：来源：中信证券研报）
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