突破传统瓶颈 金融与科技如何高度融合

　　据媒体报道，中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副主任伍旭川日前表示，2013年到2016年这四年是互联网金融发展的一个阶段，下一个阶段互联网金融将是金融与科技的高度融合，而不是简单的撮合，主要体现在大数据、云计算、区块链、人工智能等这些技术，未来将全面应用于支付、清算、网络融资、保险和财富管理等方面。

　　顺着这个观点，深8君认为，金融与科技的高度融合将初步体现在以下两个方面：

　　其一，构建多层次的金融服务体系，以信息化提升行业效率。金融产业是典型的长尾产业，“20%的强势客户创造80%的收益，80%的弱势客户仅创造20%的收益”，是传统金融业的发展规则。其中80%的弱势客户被称为传统金融服务对象的“长尾”，这包括小微企业、三农以及大量弱势个人群体。

　　而科技的发展，为金融行业服务大量弱势群体提供了技术便利，而且可节省成本，使得金融按商业可持续原则服务大量弱势群体成为可能，所以网贷、移动支付、消费金融以及互联网理财成为普惠金融的典型模式，延伸了金融需求长尾。

　　另外，科技以及互联网的本质是“开放、平等、协作、分享”，这不仅让信息沟通更加通畅，而且还将再造业务模式、服务流程，一站式的服务提高了行业效率。

　　其二，大数据应用让征信更具“可获得性”，这将是互联网金融未来纵深发展的有力支撑。众所周知，经过多年的发展，传统金融机构已经在客户信息、账户信息、产品信息、交易信息、管理信息方面积累了大量数据，但目前存在的问题是，金融机构对现有数据的挖掘不够，客户网络交易的具体数据匮乏，这表现为我国征信体系不足，信息和信用环境缺失。

　　随着科技的发展，一方面金融机构要深入挖掘现有数据，包括个人客户的年龄结构、个人客户的资产情况、投资理财记录、信用卡客户的消费记录、企业客户的上下游记录、贷款记录、信用记录等，要从这些海量数据中有针对性地抓取与互联网金融相关的数据，建立互联网金融的精准营销系统；另一方面金融机构可以不断积累客户行为数据，比如可以个人或法人账户为中心，通过业务环节发生情况，分析客户具体金融行为，并根据分析结果向客户提供结算、理财、信贷等金融服务。

　　当然，大数据征信在广泛应用的同时，还要避免非法滥用大数据、侵犯公民隐私的行为，应立法明确新兴信用信息源的应用规范，加强对大数据在征信行业应用的监管。通过牌照管理，培育市场化征信机构，并建立征信行业协会，推动不同平台之间黑名单数据的共享，加速不同平台信息数据的互联互通。

　　总得来说，世界范围内正在孕育新一轮科技革命和产业变革，新技术替代旧技术、智能型技术替代劳动密集型技术趋势明显，而如何通过互联网思维来促进科技创新与金融创新的深度融合，将是突破现有传统“瓶颈”问题的新选择。